1. OS SEUS OBJECTIVOS DE VIDA
É fácil mergulhar nas generalidades relativas ao conforto da reforma e à qualidade da educação das suas crianças. Mas é insuficiente. Terá mais motivação se definir claramente a sua meta, e construir o plano que a permita atingir.
Faça a lista dos seus objectivos (poupar para os estudos das suas crianças, comprar carro, ir de férias, reembolsar um empréstimo, preparar a reforma, poupar para comprar uma casa, etc). A partir desta lista, classifique os seus objectivos em termos de prazos: curto prazo (até 2 anos), médio prazo (2 a 5 anos), longo prazo (mais de 5 anos).
Avalie os progressos que fez durante o ano relativamente a estes objectivos, e quantifique a poupança que precisa.
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2. A SUA SITUAÇÃO PATRIMONIAL
Faça a lista das suas contas bancárias, contas de poupança e investimento, seguros e PPR. Calcule assim o valor global dos seus activos financeiros.
Veja também qual é a sua situação em termos de empréstimos a reembolsar. O saldo dos empréstimos a correr e activos financeiros representa a sua situação patrimonial líquida.
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3. O ORÇAMENTO ANUAL
Faça um orçamento anual: a lista das despesas e receitas. Compare a sua capacidade de poupança com as importâncias que tinha definido.
Uma ajuda para este exercício orçamental:
| Rubrica | Importância em € |
| Os Rendimentos | |
| Salários | |
| Pensões | |
| Juros e dividendos | |
| Outros rendimentos | |
| Total de rendimentos | |
| | |
| As Despesas | |
| Rendas ou prestações imobiliárias | |
| Prestações automóveis | |
| Prestações de créditos pessoais | |
| Custos bancários | |
| Impostos | |
| Equipamento doméstico | |
| Manutenção de casa | |
| Empregada | |
| Despesas alimentares | |
| Roupa | |
| Saúde | |
| Escolas | |
| Despesas automóveis (gasolina...) | |
| Despesas de transportes | |
| Seguros de vida | |
| Seguros de saúde | |
| Seguros de casa | |
| Seguros automóveis | |
| Saídas | |
| Viagens | |
| Clubs | |
| Hobbies | |
| Doações | |
| Total Despesas | |
| | |
| Saldo de Poupança | |
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4. OPTIMIZAÇÃO DOS CRÉDITOS E SEGUROS
Contempla as soluções à sua disposição para renegociar as taxas de juros associadas aos seus empréstimos. Veja também se os seus contratos de seguros constituem bons negócios relativamente à oferta concorrente. Com algumas transferências talvez pudesse diminuir as suas despesas anuais.
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5. O SEU PLANO DE BACK-UP
Nunca se sabe o que o futuro reserva.
Previna-se dos imprevistos em:
Contratar um seguro de vida, que lhe garanta um rendimento em caso de acidente grave, e que proteja a sua família no caso do pior.
Guardar o equivalente a 3 a 6 meses de salário sempre disponível, numa aplicação muito líquida tal como um fundo monetário ou de Obrigações, ou até um depósito bancário.
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6. O SEU NOVO PLANO DE POUPANÇA
Defina a sua estratégia de repartição de activos
Isto significa uma definição das proporções da sua poupança dedicada a activos monetários, obrigacionistas, bolsistas, imobiliários, etc. A repartição deve ser reajustada em cada ano par ficar conforme aos seus objectivos.
Defina-se a partir de dois factores:
- As probabilidades: Fazendo uma retrospectiva estatística, num prazo de 20 anos, o pior resultado dos mercados bolsistas foi superar a inflação em 1%. No mesmo prazo, o pior resultado dos mercados obrigacionistas foi ficar 3% abaixo da inflação (ou seja perder 3% de poder de compra por ano!).
- O factor emocional: Analisar os padrões históricos é um bom ponto de início no processo de decisão, mas não é suficiente. Também terá de avaliar o seu perfil de investidor. Medir a sua capacidade para tomar risco não é tão simples. Muita gente acha que poderia aceitar uma perca de 20%. Quando isto acontece a aceitação é mas difícil do que previsto! Poderá experimentar, para avaliar o seu perfil, o simulador de perfil de investidor que Optimize lhe propõe: é muito completo.
Escolha as aplicações financeiras
A poupança de longo prazo beneficia de condições fiscais vantajosas. Aproveite-as. A fiscalidade dos PPR, dos Unit-linked, dos seguros de capitalização oferece:
- Benefícios fiscais: os PPR permitem deduzir do IRS até 400 € por ano
- IRS sobre as mais-valias: A partir do oitavo ano de investimento, as mais-valias realizadas beneficiam de uma taxa reduzida de 8% em vez dos 20% habituais
- Isenção de imposto do selo sobre as transmissões: Estas aplicações são isentas do imposto de selo sobre as transmissões gratuitas
Defina mensalidades
Se tiver habitualmente dificuldades em poupar, pense nas subscrições periódicas (mensais, trimestral). A selecção de PPR de Optimize permite-lhe definir contribuições periódicas a partir de 100€ por mês ou trimestre. A constituição periódica da poupança quase não custa.
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7. O SEU PÉ-DE-MEIA PARA A REFORMA
Faça uma estimava do pé-de-meia que precisará aos 65 anos.
Os especialistas dizem que:
Para obter aos 65 anos uma renda vitalícia que corresponde a 50% do seu salário ilíquido, terá de ter acumulado um capital de um valor de 7,5 vezes o seu salário anual ilíquido.
Para obter aos 65 anos uma renda vitalícia que corresponde a 25% do seu salário ilíquido, terá de ter acumulado um capital de um valor de 3,75 vezes o seu salário anual ilíquido.
Quanto mais cedo começar, melhor!
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ESPAÇO CLIENTE
Já está habituado ao check-up de saúde ou de automóveis. As suas finanças pessoais também precisam de um check-up regular. Um ponto de situação financeiro cada ano é o habito saudável para a sua situação financeira. Este check-up é a oportunidade de rever a sua performance financeira dos últimos 12 meses, e de se certificar que as suas finanças pessoais ficam orientadas na boa direcção. O final do ano é a melhor altura para este tipo de exercício, de forma a tirar proveito dos benefícios fiscais. No entanto se não tiver tempo, faça o seu check-up o mais cedo possível no início do ano.